I tempi di accredito di un bonifico bancario possono variare notevolmente, influenzando negativamente la gestione finanziaria di piccoli commercianti e imprenditori. In alcuni casi, i fondi possono impiegare diversi giorni lavorativi prima di essere disponibili sul conto del beneficiario, creando difficoltà nella gestione del flusso di cassa. Per le piccole imprese, che spesso operano con margini di liquidità ridotti, questi ritardi possono compromettere la capacità di far fronte tempestivamente a pagamenti verso fornitori, stipendi o altre spese operative, generando potenziali disagi economici e organizzativi.
Cos'è un bonifico
Il bonifico bancario è uno strumento di pagamento largamente utilizzato per trasferire fondi da un conto corrente a un altro, sia a livello nazionale che internazionale. Consiste in un'operazione attraverso cui un soggetto, detto ordinante, dispone il trasferimento di una somma di denaro dal proprio conto verso quello di un altro soggetto, il beneficiario.
È una modalità di pagamento è ampiamente utilizzata per pagare beni, servizi o per operazioni di natura personale, grazie alla sua sicurezza e tracciabilità. Esistono diverse tipologie di bonifico bancario, ciascuna con caratteristiche specifiche in termini di tempi di esecuzione e costi:
ordinario, la più comune e utilizzata per trasferimenti sia nazionali che internazionali. Generalmente, i fondi vengono accreditati sul conto del beneficiario entro 1-2 giorni lavorativi in caso di operazioni nazionali, mentre per i bonifici internazionali il tempo può variare in base alle normative dei paesi coinvolti e alla valuta utilizzata;
SEPA, con l’introduzione dell'Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA), i bonifici tra i paesi membri della zona euro sono diventati più veloci e uniformi. Un bonifico SEPA permette di trasferire fondi in euro tra conti di diversi paesi europei con tempi di accredito generalmente di un giorno lavorativo, ma non oltre i due giorni;
istantaneo, una delle innovazioni più recenti e ancora disponibile solo presso alcune banche. Questo tipo di bonifico consente di trasferire denaro in tempo reale, con un accredito immediato sul conto del beneficiario, indipendentemente dall’orario o dal giorno dell’operazione. Tuttavia, questo servizio può comportare costi superiori rispetto al bonifico ordinario e non tutte le banche offrono questa opzione;
internazionale, ossia quando il trasferimento di denaro avviene verso paesi al di fuori dell'area SEPA, si parla di bonifico internazionale. I tempi e i costi di questo tipo di operazione dipendono dalla valuta utilizzata, dalle banche coinvolte e dalle normative del paese di destinazione. Di solito, i tempi di accredito possono estendersi fino a cinque giorni lavorativi o più.
L'utilizzo del bonifico bancario è regolato da normative europee che garantiscono la trasparenza delle commissioni e l'efficienza dei tempi di esecuzione, soprattutto all'interno della zona SEPA. Tuttavia, i tempi di accredito possono variare in base alla tipologia del bonifico, alla banca dell'ordinante e a quella del beneficiario.
Quali sono i tempi di accredito
I tempi di accredito di un bonifico sono in media di 1 o 2 giorni lavorativi, tuttavia possono entrare in gioco diverse varianti che possono complicare o velocizzare il processo. Tra i fattori da tenere presente ci sono:
orario e giorno dell'operazione, se il bonifico viene disposto fuori dall’orario operativo della banca o durante i giorni festivi, l’elaborazione verrà posticipata al primo giorno lavorativo disponibile;
tipologia di bonifico, come visto, i bonifici istantanei sono accreditati immediatamente, mentre i bonifici ordinari e internazionali possono richiedere diversi giorni;
banche coinvolte, se l’ente dell’ordinante e del beneficiario hanno accordi di corrispondenza diretta, i tempi di accredito possono essere più rapidi. Altrimenti, l'operazione deve passare attraverso banche intermediarie, allungando i tempi;
paese e valuta, i bonifici in valuta estera richiedono tempi di elaborazione più lunghi rispetto a quelli in euro, soprattutto se la valuta deve essere convertita.
Inoltre, è essenziale considerare che potrebbero esserci anche degli errori tecnici per i quali il bonifico viene respinto dalla banca ed è quindi necessario reinserirlo nella forma corretta, causando ulteriori ritardi.
Conoscere i tempi di accredito dei bonifici e dei pagamenti in generale può essere essenziale per i commercianti, soprattutto per le piccole imprese individuali o per chi gestisce un sito internet ecommerce, affinché si possano organizzare al meglio i flussi di cassa e ottimizzare, in generale, i processi.
I tempi di accredito dei pagamenti POS
Per la maggior parte degli esercenti, i pagamenti tramite POS vengono accreditati entro 1 o 2 giorni lavorativi sul conto bancario associato al terminale: è il caso di coloro che effettuano il pagamento con carte di debito e le carte prepagate, in particolare quelle che operano sui circuiti Visa e Mastercard. Tuttavia, i tempi di accredito possono variare in base agli accordi contrattuali tra l'esercente e il fornitore del servizio POS. In alcuni casi, è possibile ottenere l'accredito nello stesso giorno lavorativo, ma solo attraverso specifiche condizioni contrattuali con alcune banche o provider di servizi di pagamento.
Tra i fattori che possono incidere negativamente sui tempi di accredito del POS ci sono:
tipologie di carte di credito, i pagamenti effettuati tramite carte di credito American Express possono richiedere fino a 3 giorni lavorativi per essere accreditati sul conto dell'esercente, a causa di processi di verifica interni più complessi. Allo stesso modo, carte provenienti da circuiti internazionali non comuni possono necessitare di ulteriori giorni di elaborazione.;
orario e giorno dell’esecuzione del pagamento, se la transazione avviene nei fine settimana o durante un giorno festivo, i tempi di accredito potrebbero essere posticipati al primo giorno lavorativo successivo;
accordi contrattuali, tramite specifici accordi con la propria banca o fornitore di servizi POS, è possibile accedere a tempi di accredito accelerati. In questi casi, il servizio potrebbe comportare costi aggiuntivi.
Infine, non bisogna sottovalutare l’offerta del fornitore del servizio POS che può stabilire alcune peculiarità in base al tipo di conto corrente collegato al terminale o alle politiche aziendali del provider.
Il POS Nexi offre un'ampia gamma di terminali con tempi di accredito rapidi, spesso entro 24 ore lavorative, e permette di gestire in maniera sicura e veloce transazioni con carte di credito, debito e wallet digitali. Il servizio è pensato per ottimizzare e supportare al meglio i flussi di cassa dei commercianti.
